理赔是大家买保险最关注的问题。

有些朋友在理赔时被保险公司拒赔，跟保险公司闹得不愉快。

最后，甚至觉得“保险公司都是骗人的”。

事实上，保险理赔并不是由保险公司说了算。

赔不赔、赔多少、多久才赔，都是看符不符合保险合同规定的理赔条件，以及保险事故的具体情况、复杂程度。

在理赔时出现问题，觉得理赔难，都是因为我们对保险合同不了解。

常见的拒赔情况一般有以下几个：

一、出险事故与保险责任不相符

保险的保障范围在保险合同上全部都会列明。

我们在投保前要仔细看清楚保障内容，尤其是免责范围。

不要觉得重疾就是保严重的疾病，医疗险就是医疗费用报销，没什么难的。

并非如此，像意外险，心肌梗塞引起的猝死并不包含在保障范围内。

因为保险合同对意外的规定是外来的、突发的、非疾病的、非本意的，而心肌梗塞引起的猝死被归为疾病引发，并不能获赔。

大多数寿险中也有明确规定酒驾是免责的，酒驾车祸身故也会遭到拒赔。

有些朋友只听人介绍，自己不认真看保险合同，导致理赔时才发现保险事故并不在保障范围内。

保险合同虽然是很厚，看起来确实很头疼，但是一定要看。

二、等待期内出险

并不是投保了就立刻能够获得赔偿，保险公司为了防止恶意骗保，都会设置等待期，

不同险种、不同产品的等待期会有差异。

一般来说，寿险、重疾险的等待期为90天或180天。

意外险或者由于意外导致的赔偿是唯一没有等待期的，因为意外无人可预料嘛。

在等待期内由于疾病导致的出险是不能获得赔偿的。

三、未如实告知

未如实告知是保险理赔难的最重要原因。

保险公司为了防范道德风险，通常会在投保前要求投保人和被保人进行健康告知。

如果刻意隐瞒、恶意骗保，保险公司会毫不留情地拒赔。

不要盲目相信“两年不可抗辩条款”，觉得熬过两年就好了，这个条款的使用也是有限制的。

这两种情况，保险公司都可以拒赔解约。

（1）保险事故在投保前已发生，两年后理赔
（2）投保后，两年内出险，两年后理赔

当然，也有的小伙伴是无心之过，保险公司会解除合同，拒赔但退回保费。

所以还是问什么答什么，有一说一，有二说二。

即使是小病痛，也要如实告知。

四、对保障内容存在误区

说两个典型的例子。

1、重疾险的“确诊即赔”

购买重疾险的时候听到代理人说“确诊即赔”，误以为被确诊重疾甚至大病就能立即获得赔偿。

事实上重疾险的赔付分三类：

• 确诊即赔
• 要求做了规定的手术才赔付
• 达到某种特定状态才赔

重疾险的赔付非常严格，事实上大病不等于重疾，很多大病都不一定达到重疾赔付条件的。

2、意外险的“百万身价”

很多意外险都宣传“百万身价”，但并不是发生什么意外都能有100万保额。

实际上，百万保额往往只适用于公共交通意外、自驾等特定情况下的意外身故。

这些意外发生的概率都不高。

但当你踏出交通工具的那一刻，百万保额只剩下十万保额了。

无论是被车撞、被高空坠物砸伤、失足摔下楼梯，保额通常都只有10万。

相差了足足 10 倍。

概率低的交通工具设置100万保额，概率高的普通意外限定10万保额。

有时候“百万身价”可能名不副实。