保险理赔全网最全指南，轻松理赔只需4步

日常生活中，我们常常听到的保险吐槽，谁谁谁出事了，花了多少钱买的保险，却没有得到保险公司的理赔。

虽然说保险公司的平均理赔率为97%左右，但是，好事不出门，坏事传千里。有些朋友一听到“保险公司拒赔”的消息，就很容易产生各种误解：

保险都是骗人的、小保险公司理赔不靠谱、网上买的保险理赔难…

今天，大兔君为大家总结了轻松理赔四个秘诀 ，让大家快速了解保险理赔。

一、你所不知道的保险理赔5大误区

1、理赔误区一：“小公司”理赔会耍赖

首先我们要弄懂一点，“小公司”真的小吗？

这里所说的小保险公司其实并不小，因为想要成立一家保险公司并不容易，需要最少2亿的实缴资本才能成立。

而且现实中没有20亿元的话，也很难做起来。因此想要倒闭也不容易，更何况还有银保监会兜底。

“根据《保险法》第69条的规定：

设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定限额。保险公司注册资本必须为实缴货币资本”

能够成立保险公司的，其背后都是有大财团在支撑，人们所认为的小公司只是局限在自己没听过这个公司罢了。

2、理赔误区二：保险公司靠拒赔赚钱

这点跟上一个点一样，很多人都对此深信不疑。实话实说，在还没有踏进保险行业前。大兔君一度也是这么认为的，但慢慢的越来越了解这个行业，我知道我错了。

保险理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并不靠拒赔赚钱。保险公司主要的利润来源，是保费的投资收益：

假如保险公司有 100 亿元的可投资保费，即便是存银行，一年也能赚到上亿利润。如果靠拒赔赚钱，这得拒赔多少单…

钱生钱才是保险公司能够一直经营下去的“秘密武器”，而且保险公司拒赔还会影响自己的品牌形象，要是真的靠拒赔赚钱，那就真的是自己砸自己招牌了。

3、理赔误区三：买了保险什么都能赔

所以很多人在买保险的时候就以偏概全。现实中有人出车祸动手术，却拿个重疾险合同找保险公司理赔，那就难怪会被保险公司拒赔了。

大兔君接触过的很多消费者都陷入了一个误区：保险买一个重疾险就够了。

其实，重疾险并不是万能的，每个险种都有自己对应的作用，我们最好将各个险种合理搭配配置，全面抵御风险。

4、误区四：网上买保险，理赔很麻烦？

网上投保万一出事了，要怎么申请理赔？手续会不会很麻烦？如果保险公司耍赖不赔，我要找谁说理去？

其实网上买的保险，出险可以直接联系销售平台或保险公司，而且网上理赔一点都不麻烦。

很多保险公司的公众号就有“自助理赔”模块，然后根据系统的提示填写个人信息、出险信息、并通过拍照完成相关理赔资料的电子传输，实现“随时随地，足不出户”完成全流程理赔操作，而且他在当日就获得理赔。

为了能够方便客户不用为了理赔而那么辛苦。很多保险公司都开通了多种理赔报案渠道，其中就有：电话报案、官方APP、官方网站报案、官方微信。

而且很多线下买的保险，业务员也会引导你去保险公司官方微信、官方 APP 拍照上传资料，在线申请理赔。

5、误区五：带病投保，熬两年就能赔？

坊间一直有这样的传言：买保险时，健康告知随便填就好了，就算是带病投保，只要熬过 2 年就一定能赔…

到底这件事是不是真的？我们先看看《保险法》第 16 条，关于 “不可抗辩条款” 的内容：

投保人有义务如实告知健康情况，否则保险公司有权解除合同。但合同成立 2 年后，保险公司不得解除合同，如果出险，应当理赔。

假如仅按字面意思理解，确实会让部分人误解为：熬过两年就一定能赔。然而在实际生活中，超过两年仍然被拒赔的案例比比皆是。

大兔君，我们来看一个真实的案例，来源于《最高人民法院公报》2014年第二期。

2007年1月，田先生为儿子小田投保了一份终身寿险；2009年11月，被保险人小田患肺结核死亡。小田身故后，田先生想起为儿子曾经投过一份田先生，这属于保险责任事故，故向保险公司提出理赔申请。

随后，田先生打电话找到卖他保险的代理人。代理人向田先生讲明需要呈交的资料。很快，田先生就准备好这些理赔所需要的的材料。

很快保险公司就回复了理赔结果：田先生的理赔要求被拒绝了。收到这个的结果，田先生很不解，便一纸诉状将保险公司告上了法庭。

然而法院的最终判决结果依旧是保险公司胜诉。

这是为什么呢？

原来保险公司调查，小田于2007年7月接受过肺结核的诊治，2007年11月田先生在申请投保时填写个人保险投保单告知事项，被保险人是否曾患有或接受治疗过哮喘，肺结核，肺气肿等疾病时，投保人田先生及被保险人小田均填写为否。

总之，建议大家买保险一定要做好 如实告知。买保险就是买个安心，千万不要给自己挖坑。

二、保险拒赔内容

保险能否理赔，是严格按照保险合同来的，如果发生了拒赔的情况，很大概率是因为理赔情况不符合合同约定，比如下面的这几点，对保险拒赔有兴趣的可以着重看看：

1、责任免除

出险不再保障范围内，或者属于责任免除范围内保险本质上，是我们与保险公司之间的一纸合同，合同的规定是理赔的最终依据。

一些意外险种明确表明，对于高风险运动是不赔的，所以如果被保人参与高危运动致死的情况，保险公司是不给予理赔的。

所以，投保时大家一定要仔细阅读保险条款，明确好保障的内容、责任免除等方面，以免后期理赔时发生纠纷。

2、健康告知未如实回答

大兔君之前有详细的说过，在购买健康险或寿险这一类的产品时，切记要如实告知健康情况。

部分人由于自身的疏忽和保险销售人员的敷衍，并没有意识到健康告知的重要性，片面地轻信销售人员的各种保证，导致产生理赔纠纷时才后悔莫及。

以上种种，就是因为有时候投保人在买保险的时候没有瞪大眼睛去仔细阅读条款，才会在出险的时候因为种种原因而被保险公司拒赔。

在这过程中忙上忙下，辛辛苦苦，到头来还落得一场空。

三、理赔流程有4步

很多时候我们遇到理赔纠纷，是因为我们掌握的保险知识不足所导致的，那么具体理赔流程是怎么样的呢？关于保险理赔的流程有以下四个：

1、出险报案

这是保险理赔的第一步，报案的及时与否对保险公司来说很重要，会关系到能否顺利理赔。一方面，保险公司可以采取必要应对措施防止损失扩大，另一方面，可以及时调查发生经过，收集证据。

2、准备理赔材料

整理理赔材料其实不难，大兔君用一个表格，能更直观的看懂：

3、保险公司审核

资料提交齐全后，保险公司会进行审核。一般会审核以下四项内容，如果都正常，那么很快就会打款了。

看保单是否有效，即投保人是否缴费正常。

看出险日期是否在保险期内。

检查保单合同是否存在自始无效（不具有法律效力,国家不予保护的保险合同）的情况。

审核申请人资格、理赔材料完整、真实性。

4、履行赔付义务

保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。

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