NEWS
意外险理赔，未及时报案导致拒赔合理吗？
作者：admin 发布时间：2021-07-16 16:05:33点击：
在意外伤害保险中，被保险人出险是否是由意外导致是保险金赔付与否的关键所在。如果被保险人死亡原因不明，导致保险金被拒赔纠纷。当理赔纠纷发展为诉讼案件时，法院在对被保险人死亡原因认定常常会涉及两个方面的问题：
一、在死亡原因并非显而易见的情况下，如何分配保险双方的举证责任问题；二、保险双方若均无直接有力证据证明事实情况，又该如何认定保险责任。下面结合具体案例，来看看法院怎么判？
妻子过桥时落水死亡
2017年7月5日，李某作为投保人为全家四口投保了多种保险，合同终止时间为2018年7月4日。其中意外伤害保险总保额20万元，每人保额5万元，受益人为李某。
2017年11月10日，李某的妻子张某到邻村办事，中途在经过石桥时意外落水，不幸身亡。目击者陈述“他在收三轮车过路费时，正与三轮车主说话，看见张某掉下去了，记得当时桥面路面很滑，等人捞上来就已经死了。”
几日后，当地派出所出具《死亡注销户口证明》显示，张某溺水死亡。村委会也出具《证明》一份，证明张某于2017年11月10日掉入河中溺水身亡；
一年后丈夫理赔遭拒
2019年2月18日，李某向保险公司发起理赔申请，保险公司认为由于被保险人未进行尸检，死亡原因是疾病死亡还是因溺水窒息死亡不明确。详细拒赔理由如下：
【团体意外伤害保险条款】： 请投保人或受益人在知道保险事故发生后10日内通知本公司。如果投保人或受益人故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，本公司对无法确定的部分，不承担给付保险金的责任。
1、被保险人张某于2017年11月10日死亡，李某于2019年2月18日向保险公司提出理赔，此时保险公司方才得知被保险人张某死亡。由于李某未及时通知保险公司，致使被保险人死亡的原因及性质难以确定，根据《保险法》和保险合同规定，投保人需承担相应的保险责任。
2、李某没有证据证明被保险人张某是因意外死亡。保险合同对意外伤害做出的释义：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害，猝死不属于意外伤害。由于李某没有及时通知保险公司，致使保险公司对被保险人张某的死亡是意外，还是因疾病猝死无法确定，而且李某也无法证明被保险人张某的真正死因。
《证明》有效！保险金正常赔付
多次商议无果。李某将保险公司诉至法院，法院于2019年4月11日立案，裁判要旨如下：
本案争议焦点为保险公司是否应对被保险人张某的死亡承担责任。
1、原告认为被保险人张某是意外落水后溺水死亡，而保险公司辩称被保险人死亡后，因原告没有按照保险合同约定及时通知保险公司，导致被保险人是意外死亡还是因病死亡无法确定。
2、而根据原告李某提供的村委会证明，公安局出具的《死亡户口注销证明》，均可证明被保险人张某是因落水后溺水死亡；而被告保险公司辩称被保险人张某系因疾病溺水死亡，但是并没有提供相应的证据予以证明。
《诉讼法》解释第九十条规定，“……在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”
综上，保险公司拒赔无效，按照保险合同约定正常赔付原告保险金5万元。
帮赔保保险理赔律师咨询由律师、保险、医学专家成员组成，深厚的专业知识与丰富的理赔经验，能快速为您找对切入口，平台专员全程跟进理赔进程，让您全程无忧。帮赔保采用互联网平台模式，从全国范围内优选了一批具有丰富行业经验的理赔律师。在帮赔保的平台上，我们会根据案情，为您匹配合适的律师为您服务。
帮赔保保险理赔律师咨询由律师、保险、医学专家成员组成，深厚的专业知识与丰富的理赔经验，能快速为您找对切入口，平台专员全程跟进理赔进程，让您全程无忧。帮赔保采用互联网平台模式，从全国范围内优选了一批具有丰富行业经验的理赔律师。在帮赔保的平台上，我们会根据案情，为您匹配合适的律师为您服务。
