如果被保险公司拒赔，你该怎么做？

　　买保险，很多人担心理赔问题。

　　保险公司会不会故意不赔我啊?

　　条款是不是有坑啊?

　　理赔的时候会不会有人管我啊?

　　事实上，真正的理赔纠纷，不会如此笼统。

　　保险公司敢冒着被用户投诉、被媒体报道、被网友唾骂的风险，做出拒赔，肯定是有点道理的。

　　况且，保险公司并不是靠拒赔来赚钱，没必要给自己挖坑。

　　那常见的理赔纠纷都有哪些?如果被保险公司拒赔，又该怎么做?

　　一、服务性纠纷

　　说白了，就是服务不到位：

　　理赔人员不负责任，解决问题拖拖拉拉，老是联系不到人;

　　理赔材料要求不合理，一次不说完，让人跑来跑去;

　　案件定性清楚，理赔时效已过，理赔款却迟迟不到账;

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　　这些问题好办，打保险公司客服热线，说清原委，一般都能解决;

　　解决不了的，直接拨打银保监会「保险消费者投诉维权热线」12378，很管用。

　　比较难的是第二种——技术性纠纷。

　　二、技术性纠纷

　　技术性纠纷的核心矛盾是：该不该赔?该赔多少?

　　因为涉及到保险合同的方方面面，所以比较难解决。

　　1.保险合同是否有效?

　　保险不能和监管规定冲突，比如监管规定，10-18岁未成年人，身故保额之和不能超过50万。

　　如果超了，超过部分就是无效的。

　　2.保险条款理解是否准确?

　　比如，意外险中的「意外」≠ 意料之外。

　　必须是外来的、突发的、非本意的、非疾病的事故，才算意外。

　　一个人不小心患了急性肠胃炎，却拿着意外险理赔，保险公司肯定是不赔的。

　　对保险条款理解不到位，还有很多发生在投保前的健康告知上。

　　3.理赔材料是否完整?

　　比如，被保人只有一张医疗发票，既没有病历，也没有检查报告，整个事件不清不楚，自然无法获赔。

　　当然，保险公司要求过多，肯定也不合理。

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　　4.理赔金额计算是否正确?

　　医疗险，以及意外险中的意外医疗，经常会涉及起付线、社保限制、报销比例限制等问题。哪项该扣，哪项不该扣，往往容易产生纠纷。

　　5.受益人问题

　　比如张三买了款定期寿险，受益人为法定。

　　后来张三不幸身故，保险公司要求核实其他受益人，张三妻子要求所有赔款都打到她本人账户上，因此产生纠纷。

　　三、面对纠纷，普通人如何解决?

　　1.自己解决

　　服务型问题，该投诉就投诉，一般很好办。

　　技术型问题比较复杂，建议按下面顺序处理：

　　1)如果理赔负责人态度积极，那就积极协商，以双方都能接受的方式解决矛盾;如果处理人态度恶劣，可以打保险公司官方客服电话投诉;

　　2)如果保险公司有违法违规，可以打「12378」向监管部门投诉;

　　3)如果对保险责任认定，损失赔偿等问题争执不下，可以向法院起诉;

　　不过说实话，不管是哪种方式，没有专业知识、专业团队的消费者，面对装备齐全的保险公司，都很难占到便宜。

　　专业的理赔协助十分重要。