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帮赔保：出了事，保险公司不赔怎么办？
作者：admin 发布时间：2020-12-02 15:16:42点击：
经常有人会听说买保险出了事，但保险公司不赔，买保险容易，理赔难！保险公司都是骗人的。
这个逻辑实在是......
这个问题，要拆开两步来解答。
1、买保险容易吗？
谁还没有几个追着让你买保险的亲朋友好友，买保险还不是分分钟的事情。
首先让我们转换一个场景：假设我们到银行申请一笔贷款，这时候银行会问你什么工作？收入多少？社保是否缴纳？还需要提供银行流水？查下征信？
为什么？
银行需要评估你的还款能力，避免贷款后你还不上银行钱。
同理，我们购买保险的时候，保险公司需要评估你的身体状况，才能确定是否能承保。
因为从交保费的那天开始，你就有了几十万的保障，保险公司随时会理赔这笔钱。通过几千块撬动几十万的杠杆，保险公司肯定需要评估我们的身体情况。
还款能力，是你从银行拿到贷款的根本；
身体健康，是你能从保险公司买到保障类保险的根本。
体检或者看病的时候，医生会告诉你没事/这是小毛病，定期观察就好了，但这不代表买保险的时候没事。这就是临床医学和核保医学的区别。
临床医学
研究的是目前这个问题对人本身短期内的影响，更加注重预防、诊断、治疗等短期内对单个个体生活、工作方面的影响
核保医学
主要体现当下问题对人本身未来长期的影响，是保险公司的前端风控防线，更加注重未来的发病率、生存率、死亡率
比方说体检检查出甲状腺结节，医生会告诉你“这个是良性结节，暂时不用管它，定期复查即可”。
但保险绝大多数都除外承保，只有少数的两三家可以根据分级结果，1/2级可以标体承保，3级就要除外。
核保这么严格是因为近几年甲状腺癌赔付率很高，而甲状腺结节7%-15%概率会发展成甲状腺癌，所以保险公司会从严核保。
所以，买保险并不容易。
2
保险理赔难吗？
案例
- 我有个朋友，心脏病住院，这么保险公司不赔，保险公司还不都是骗子？
- 朋友买的什么险种？
- 不知道。但是心脏病这么严重都不赔，还不是骗子吗？
- 保险合同受国家法律约束的，赔与不赔，看合同。
客户申请理赔，在各保险公司立案的情况下，理赔率在95%以上，所以我们听到拒赔的都是少数情况。
那5%是怎么回事？
常见的四条拒赔理由
事故不在合同责任范围内
比如买了意外险，却因心脏病住院，意外险就不赔。
买了电视，它没办法制冷，但你能说它不是好电视吗？它确实天然不具备冰箱的功能。
对于重疾险，它的理赔条件可以分为三类：A. 确诊即赔；B.实施了约定的手术；C. 达到了疾病约定的状态。具体可以回看之前的文章《重疾险这不赔那不赔，你还要买吗？》
未如实告知
买重大疾病险或医疗险，隐瞒之前自己住院史/手术史等，理赔时被保险公司查出来，就很容易被拒赔。
所以投保前的健康告知，非常重要，直接影响能否顺利理赔。
责任免除
保险合同都会约定责任免除条款，比如故意犯罪、违法行为、自杀、涉毒、酒驾等；健康险会约定先天性疾病、遗传病等不赔付；意外险会约定参与危险活动的情况不赔付等。
如果是符合责任免除条款内的事故，保险都不赔。
特殊情况
重疾险、医疗险都有等待期，保险公司为减少逆选择，在合同条款约定：等待期内确诊的疾病不赔。
所以，避开上述四种情况，保险理赔真的不难！
最后，
买保险，真的不容易！趁健康，把买保险的主动权掌握在自己手里。
理赔，真的也不难。买对产品，做好健康告知，把心放到肚子里。
